Ob der Grund dafür in einer fehlerhaften Beratung oder der nicht ausreichenden Selbstinformation des Anlegers liegt, kann dabei nur im konkreten Einzelfall entschieden werden.
Die aufgetretenen Probleme zeigen aber zumindest die Tendenz, dass in den letzten Jahren viele Banken, Sparkassen und Finanzvermittler verstärkt komplizierte Anlageprodukte auch an unerfahrene Kunden verkauft haben. Der Grund dafür dürfte in vielen Fällen wohl in den damit verbundenen lukrativen Verkaufsprovisionen zu suchen sein. Unsere Checkliste und das Beratungsprotokoll sollen Ihnen als privater Sparer und Kapitalanleger helfen, sich vor solchen unliebsamen Erfahrungen zu schützen.
Bevor Sie sich mit dem Thema Anlageberatung beschäftigen, sollten Sie sich allerdings zunächst einmal fragen, ob Sie überhaupt eine Beratung benötigen oder ob die Initiative dafür nicht allein vom Berater ausgeht. Gerne werden Verbraucher nämlich unaufgefordert von ihrer Bank oder sogar von unbekannten Beratern kontaktiert, die ihnen einen Beratungstermin aufdrängen, obwohl gar kein Handlungsbedarf besteht. Das Ergebnis sind oft unsinnige Vertragsabschlüsse oder teure Umschichtungen bisheriger Anlagen.
Haben Sie dagegen konkreten Beratungsbedarf, empfiehlt es sich, anstehende Beratungsgespräche mithilfe unserer Checkliste vorzubereiten und das Beratungsergebnis schriftlich vom Berater protokollieren zu lassen. All das sollten Sie in Ruhe angehen und sich nicht unter Zeitdruck setzen lassen. Denn wichtige Anlageentscheidungen wollen gut überlegt sein.
Checkliste und Beratungsprotokoll – in drei Schritten zum Beratungsergebnis
Verdeutlichen Sie sich die Konflikte zwischen verschiedenen Anlagezielen
In einem ersten Schritt sollten Sie sich die mit einer Anlage verbundenen eigenen Wünsche und Ziele verdeutlichen. Beachten Sie: Die Geldanlage, die bei einem minimalen Risiko gleichzeitig einen maximalen Ertrag liefert und über die Sie zusätzlich noch jederzeit ohne Einbußen verfügen können, existiert leider nicht. Auch wenn die Werbung oder geschickte Verkäufer oft genau das versprechen. In der finanziellen Wirklichkeit sind überdurchschnittliche Renditechancen immer mit höheren Anlagerisiken verbunden. Und die höchsten Zinsen gibt es in normalen Marktphasen nur dann, wenn Sie Ihr Geld langfristig ohne zwischenzeitliche Verfügungsmöglichkeit anlegen.
Klären Sie Ihre persönlichen Anlageziele
Vor einer Anlageentscheidung gilt es deshalb immer, die finanziellen Verhältnisse zu klären und persönliche Prioritäten festzulegen. Oder aber einen geeigneten Kompromiss, etwa zwischen dem Wunsch nach Sicherheit und dem Streben nach Anlageerträgen, zu finden.
Füllen Sie deshalb vor dem Beratungsgespräch in der Checkliste die Felder zur Erfassung ihrer persönlichen und finanziellen Verhältnisse ebenso sorgfältig aus wie die unter "2. Anlagebedarf" aufgeführten Unterpunkte. Dabei werden Sie automatisch auf die vielen verschiedenen Merkmale stoßen, die Anlageprodukte aufweisen können und zwischen denen Sie sich entscheiden müssen.
Ein seriöser Anlageberater wird Ihnen für diese Vorarbeit dankbar sein, denn sie erleichtert ihm die Arbeit. Ergeben sich Widersprüche zwischen den von Ihnen gewählten Anlagezielen, kann ein Berater diese gezielt aufgreifen und Ihnen z.B. erklären, warum die Wahl risikoreicher Anlageformen problematisch ist, wenn mit dem investierten Kapital in absehbarer Zeit eine Immobilie finanziert werden soll.
Dokumentieren Sie das Beratungsergebnis
An den Check Ihres persönlichen Anlagebedarfs sollte sich dann unter dem Punkt "3. Anlageempfehlung" die konkrete Anlageempfehlung des Beraters, deren schriftliche Dokumentation und Begründung sowie der Ausweis der Kosten der empfohlenen Produkte anschließen. Dies bringt Rechtssicherheit für beide Beteiligte. Geht ein Anlagegeschäft schief, können Sie nachträglich die Empfehlung und die Empfehlungsgründe auf ihre Richtigkeit hin überprüfen lassen. Der qualifizierte Berater kann im Gegenzug anhand der Dokumentation nachweisen, dass er richtig aufgeklärt hat.
Vervollständigt wird die Checkliste mit Beratungsprotokoll durch die unter Punkt 1 zu erfassenden Personalien Ihrer Person sowie der des Beraters. Wollen Sie bei weit reichenden Anlageentscheidungen ganz auf Nummer sicher gehen, können Sie auch einen neutralen Zeugen hinzuziehen, der das Beratungsgespräch verfolgt.
Um die Verbindlichkeit des Protokolls zu unterstreichen, sollte es von Ihnen und Ihrem Berater unterzeichnet und an jeden ein Exemplar ausgehändigt werden. Heften Sie es unbedingt zu Ihren Unterlagen, um auch später noch jederzeit darauf zurückgreifen zu können.
Lassen Sie sich Zeit für eine Entscheidung und prüfen Sie das Angebot in Ruhe zu Hause noch einmal. Idealerweise lässt man sich Angebote von verschiedenen Anbietern machen. Ein seriöser Anlageberater wird Sie nicht zu einer Unterschrift drängen und gibt sein Angebot schriftlich mit allen Unterlagen ab. Vielleicht haben Sie auch die Möglichkeit eine unabhängige Beratung in einer Verbraucherzentrale in Anspruch zu nehmen.
Hinweis: Weigert sich ein Berater, die Checkliste in die Beratung einzubeziehen und das Protokoll auszufüllen, sollten Sie von einem Geschäftsabschluss absehen. Seriöse Berater haben nichts zu verbergen und dürften deshalb auch kein Problem mit einer Dokumentation ihrer Empfehlungen haben.
Checkliste für die Geldanlageberatung
Quelle: Verbraucherzentrale
Haben Sie auch vor einigen Tagen von Ihrer Bank oder Sparkasse eine Postsendung im DIN A4 Format bekommen? Ohne ihn zu öffnen kann man durch den transparenten Umschlag lesen, dass er eine Information über die Änderung der Geschäftsbedingungen enthält.
Ein geldwerter Tipp für Hausbesitzer: Wer getilgte Grundschulden löschen lässt, verschenkt in der Regel Hunderte Euro. Hausbesitzer, die ihre Baufinanzierung über eine Bank abwickeln, müssen dem Kreditinstitut in aller Regel eine so genannte Grundschuld als Sicherheit geben.
SEPA ist ein Kürzel. Dahinter verbirgt sich die Abkürzung „SINGLE EURO PAYMENTS AREA" = SEPA. SEPA ist ein Zusammenschluss von 27 Mitgliedsländern der EU, ergänzt durch Island, Liechtenstein, Norwegen und die Schweiz. Diese 31 Länder bilden neuerdings einen gemeinsamen Zahlungsraum.
Der Umgang mit der Bank und dem Bankangestellten war für die Generation 60PLUS früher mehr als heute eine Mentalitätsfrage auf respektvoller persönlicher Basis. Die Banken argumentierten mit Begriffen wie „Kundenorientiert", „Beraterfreundlich" und „Bankschalter-Service".
Mit raffinierten Tricks spähen Gauner an Geldautomaten die geheimen Kartendaten ihrer Opfer aus, ohne die Bankkarten zu entwenden. Die Betroffenen bemerken den Betrug meist erst, wenn das Konto schon leergeräumt ist. Ärger am Geldautomaten gibt es aber auch, wenn aus dem Ausgabeschacht kein oder zu wenig Geld herauskommt.
Zum Jahresbeginn 2009 wird die neue Abgeltungssteuer in Kraft treten. Die neue Regelung beinhaltet, dass auf Zinserträge, Dividenden und Kursgewinne jeweils 25Prozent Steuern zzgl. Solidaritätsbeitrag und gegebenenfalls Kirchensteuer gezahlt werden müssen.
Schon seit einigen Tagen bewegen sich die Außentemperaturen in einem Bereich, in dem es ohne den Betrieb der Heizung nicht sehr angenehm wäre. Einerseits wollen wir es warm und behaglich haben, andererseits ist aus Kostengründen Sparsamkeit angesagt. Wie kann man beides miteinander verträglich vereinbaren und persönlich Einfluss nehmen?
Älteren Menschen wird in Deutschland eine Vielzahl von Ermäßigungen angeboten. Einige Beispiele haben wir gesammelt, die zumindest eins beweisen: Es lohnt sich nachzufragen, egal bei welchem Anlass.
Bevor man in den Ruhestand geht, macht man sich natürlich so seine Gedanken, wie man den kommenden plötzlichen Einkommensverlust denn so verkraften wird. Wird die Lebensqualität sinken? Aber wenn der Zeitpunkt des Eintritts in das Rentner- oder Pensionärsdasein schon ein wenig hinter einem liegt, dann merkt man, dass die Aufwendungen sich seitdem nicht unwesentlich reduziert haben.
„Geiz ist geil" – diese Werbebotschaft geistert nun schon seit Jahren durch die Medien. Nach dem anfänglichen Erfolg hat mittlerweile eine Rückbesinnung zur alten Weisheit eingesetzt, dass der Preis nicht alles ist.
Finanzkrise ist das Wort des Jahres 2008. Jetzt sprechen alle Experten schon von Rezession und Inflation. Wer behält in diesem Milliardengeschäft noch den Überblick?
Wieder einmal wird eine Sau durch das Dorf getrieben, die in Wahlkampf-Zeiten schon oft dafür herhalten musste: die „Renten-Sau". Blüms „die Renten sind sicher" – seit Jahren ein running gag im Kabarett. Und jetzt die Bundesbank mit der „Anregung", das Rentenalter auf 69 zu erhöhen.
Für Haus -oder Wohnungsbesitzer bestand schon seit jeher die Möglichkeit, auf Basis einer Leibrente sein Eigentum innerhalb der Familie oder unter sonstigen Privatpersonen zu verkaufen. Immobilienbesitz kann im Alter zu einer finanziellen Belastung werden, wenn Instandhaltungskosten und andere größere Ausgaben auf einen Besitzer zukommen, dessen Einkommensverhältnisse dann nicht mehr so geartet sind, dass alles ohne Weiteres beglichen werden kann.
Mit steigendem Unmut wurde in der Vergangenheit über die Steuerpflicht von Rentnern diskutiert. Nun sieht sich die Regierung offenbar dazu genötigt, dazu Stellung zu nehmen. In einer aktuellen Pressemitteilung heißt es: „Die meisten Renten bleiben steuerfrei".
Das Recht auf eine Direktversicherung steht jedem in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversicherten Arbeitnehmer im Rahmen der betrieblichen Altersvorsorge als Entgeltumwandlung zu. Die Direktversicherung wird von einem Teil des Bruttogehalts gezahlt und vom Staat gefördert.
Glücklich können sich Angehörige der Generation 60pro schätzen, die mit dem Begriff „Fahrraddiebe" lediglich die Erinnerung an den zu Herzen gehenden, neorealistischen Film von Vittorio de Sica verbinden, der vor 60 Jahren 1949 mit einem Oscar ausgezeichnet wurde.
Kerzen zaubern in vielen Wohnzimmern eine gemütliche Atmosphäre. Doch allzu oft verursachen sie erhebliche Schäden, wenn sie unbeaufsichtigt einen Brand verursachen. Was hat ein Betroffener dann zu befürchten, zahlt seine Versicherung dafür?
Die Diebstahlrate bei Fahrrädern ist nicht ganz unerheblich: Laut Bundeskriminalamt werden jährlich bis zu 450.000 Fahrräder in Deutschland geklaut, wobei 90 Prozent der Diebstähle nicht aufgeklärt werden. Insbesondere bei teureren Objekten empfiehlt sich daher eine Fahrradversicherung.
Besonders in den Wintermonaten werden so genannte „Seniorenfachberater" aktiv, die oft nur eines im Sinn haben: Alten Menschen eine Versicherung zu verkaufen. Ob der Abschluss einer solchen Versicherung sinnvoll ist, interessiert sie nicht. Es geht ihnen grundsätzlich nur um den Abschluss vieler Versicherungen.